Compartimos con ustedes la traducción de este increíble artículo de Oliver Ralph publicado en el Financial Times sobre el futuro de las aseguradoras y del mecanismo para asegurar todas las cosas en un futuro en el que ya estamos:
“Maquinillas de afeitar automáticas, mochilas y atascos de tráfico en las vías del cielo. Los Jetsons (Los Supersónicos) hicieron todo tipo de predicciones sobre la vida en un futuro lejano. Pero la caricatura de Hanna-Barbera, hecha en los años 60 y 80, se olvidó del tema de los seguros.
Eso no es sorprendente. La gestión de riesgos rara vez es un tema popular en la ciencia ficción. Y en cualquier caso, la industria de seguros no siempre ha sido rápida de adaptarse a la nueva tecnología. “La industria entera está enfocada en cómo se vivió la vida hace cinco o diez años”, dice Andrew Brem, director digital de Aviva.
Él no es el único que se siente de esa manera. En una encuesta reciente de los aseguradores, realizada por el corredor Willis Towers Watson, el 74 por ciento de los encuestados consideró que la industria no había mostrado su liderazgo en la innovación digital.
Pero el cambio está llegando mientras la industria se despierta a la idea de que la cobertura que podríamos comprar en 20 años, a partir de ahora, se verá muy diferente de las coberturas o pólizas que necesitamos hoy en día.
Las grandes compañías de seguros están invirtiendo millones en innovación e investigación. La compañía de Brem ha creado lo que llama un “garaje digital” en Hoxton Square al este de Londres para trabajar en nuevas ideas. Axa está destinando más de 3.000 millones de euros a los desarrollos informáticos y digitales. Y otros, desde Allianz y Munich Re en Europa hasta Manulife en Canadá y XL Catlin en Bermuda, también están invirtiendo fuertemente.
Mientras tanto, miles de millones más están entrando en los llamados “insurtech” start-ups que están apuntando a desafiar a los grandes jugadores. Los nuevos como So-sure, Friends, Lemonade, Guevara, Brolly y una multitud de otros están tratando de perturbar los seguros de la misma manera que Uber, Airbnb, Netflix y Spotify han causado trastornos en otras industrias. De acuerdo con CB Insights, $ 1.700 millones se destinaron a la creación de empresas de seguros el año pasado, a través de 173 ofertas.
“El seguro será enormemente diferente en el futuro”, dice Scott Walchek, que dirige Trov, una start-up de insurtech que opera en Australia y el Reino Unido. “Estamos en el comienzo de la tecnología que se aplica a la gestión de riesgos.”
¿De qué manera compramos ?
Lo primero que podría cambiar en las próximas dos décadas es la forma en que compramos seguros. Incluso con el desarrollo de sitios de comparación de precios y aplicaciones móviles, muchas personas todavía encuentran la experiencia de tiempo frustrante.
“El seguro de compra es ridículamente retrógrado, con interminables preguntas para darte una cotización”, dice el Sr. Brem. “Nos moveremos a un mundo donde esas preguntas son básicamente innecesarias. Con el uso de grandes datos, estamos descubriendo predictores interesantes y precisos de riesgo que no implican hacer preguntas a la gente “.
Un ejemplo que ya está en uso, es la forma en que Aviva ha estimado los precios de su seguro de automóvil. Tradicionalmente, esto implicó un montón de preguntas sobre el tipo de coche, la ubicación y la historia de conducción. Pero la compañía ha encontrado un vínculo estadístico entre la compra de pólizas de seguro de vida y una conducción más segura. Por lo tanto, los asegurados de seguros de vida obtienen cotizaciones más bajas.
Esta idea es probable que crezca en el próximo par de décadas. “En un futuro no muy lejano, el poder de los datos significará que las personas que se ven iguales [a una aseguradora] ahora ya no se verán iguales”, dice Brem.
Las aseguradoras ya están experimentando con esto. El año pasado, se quiso analizar el lenguaje usado en los posts de Facebook para medir cómo peligrosamente una persona conduciría. Los expertos de la industria dicen que otros aseguradoras probablemente intentarán utilizar datos de maneras igualmente innovadoras para evaluar los riesgos.
El resultado, dicen los entusiastas del seguro, será un sistema que fije con precisión los precios sin gravar al comprador con cuestionarios engorrosos y que consumen mucho tiempo. En la encuesta Willis Towers Watson, el 94 por ciento de los encuestados dijo que la distribución sería el área donde la tecnología haría la mayor diferencia en los próximos cinco años.
¿Qué compramos ?
Lo que elegimos cubrir, y cómo elegimos cubrirlo, también es probable que cambie radicalmente. Hoy en día, compramos seguro de automóvil, seguro de hogar y seguro de viaje que es lo mismo que hace un par de décadas, excepto que ahora podemos comprar en línea, así como a través de un corredor.
Pero Walchek cree que las políticas del futuro tendrán muy poca semejanza con las de hoy.
“Todavía somos dueños de cosas que queremos proteger y por las que tomamos riesgos”, dice. “Lo que ha cambiado es que la vida y su riesgo se están midiendo con más precisión. En el pasado, por ejemplo, se podía usar un código postal para darle una indicación de riesgo. Ahora se mide en pies y pulgadas. ”
Imagínese que las señales de teléfonos móviles u otros sensores detectaran que una persona está a punto de caminar por una carretera donde varias personas han caído recientemente en el hielo, dice. El asegurador reaccionará enviando un mensaje advirtiendo a la persona que camine con más cuidado o automáticamente aumentará la prima y la cobertura mientras el asegurado va por ese camino.
En el corto plazo, más precisión es probable que signifique que el seguro se desglosará de una manera más fácil. Los días de la póliza anual pueden ser ya numerados.
TROV ya ofrece cobertura para artículos específicos por períodos de tiempo limitados. Los clientes pueden comprar un seguro que cubra una cámara por un día, por ejemplo.
El mismo principio se está aplicando al seguro de coche, donde una queja común es que, gracias a las políticas anuales, la gente está pagando para asegurar los coches que pasan la mayor parte en los aparcamientos o las calzadas. Ser capaz de cambiar las políticas de encendido y apagado, el argumento va, los hará mucho más atractivos para los usuarios ocasionales. CUVVA en el Reino Unido y METROMILE en los EEUU están entre ésos que ofrecen políticas del deta-down.
Pero no todo el mundo piensa que este modelo tendrá un atractivo universal. “El consumidor tiene que tomar la decisión”, dice Murray Raisbeck, especialista en tecnología de seguros de KPMG. “Pero los consumidores realmente no quieren pensar en su seguro”.
Andrew Rear, presidente ejecutivo de Munich Re Digital Partners, está de acuerdo. “No puedo ver a la gente que quiera encender y apagar su seguro. Pero una de las cosas que es interesante acerca de la atomización es que el cliente no tiene que activar y desactivar el seguro. Usted puede tomar la decisión de que usted quiere un seguro cuando usted está haciendo X, y la máquina decide cuando usted está haciendo X [y así cambia la cubierta del encendido]. ”
Otra posibilidad es que aseguremos cosas que, actualmente, no aseguramos en absoluto. “A largo plazo lo que veremos es un cambio en las primas de seguros”, dice el Sr. Rear. “Se ven los riesgos en las áreas donde la tecnología de sensores puede marcar la diferencia y ayudar a reducir el riesgo y las primas, pero también se obtienen nuevos riesgos y nuevos sectores que se necesitan asegurar”. Los datos digitales son un ejemplo. “Hay activos virtuales como imágenes o colecciones de artículos en juegos”, dice el Sr. Brem. “El mundo digital está creando muchos nuevos tipos de activos”.
Por el momento, el ciberseguridad tiende a ser una política corporativa, que cubre a las empresas por las consecuencias de una violación de datos, por ejemplo. Pero, dada la cantidad de datos personales que ahora se mantienen digitalmente, algunos aseguradores están comenzando a mirar la cuestión de si habría un mercado para la cubierta virtual del cyber.
En el camino
No todo es cuestión de comprar más seguros. En algunas áreas podemos encontrar que necesitamos menos. El seguro de coche es uno de ellos. La cuestión de cómo asegurar automóviles sin conductor es el tema de mucho debate en la industria. Si un automóvil tiene un accidente en modo sin conductor, ¿quién es el responsable? Las últimas propuestas del gobierno sugieren que los propietarios de automóviles comprarán una política única como lo hacen ahora, y la aseguradora podrá reclamar al fabricante si resulta que el coche fue culpable.
A largo plazo, sin embargo, la naturaleza de la conducción podría cambiar drásticamente. En una conferencia reciente sobre el aseguramiento de vehículos autónomos, Lukas Neckermann, un consultor, predijo que: “En los próximos 5 a 10 años, nos moveremos a un punto en el que no necesitaremos poseer o conducir un coche y tendremos Movilidad a la carta. Las clases y los tipos de vehículos van a cambiar significativamente a las clases con las que los aseguradores no están familiarizados todavía “.
Eso, a su vez, cambiará la naturaleza del seguro de automóvil. “El seguro de automóviles personales se reducirá, pero el seguro de la flota aumentará”, dice el Sr. Raisbeck. “Los fabricantes de vehículos pueden ser los proveedores de seguros”.
Prevención no cura
Uno de los grandes beneficios de los automóviles autónomos se espera que sea una reducción de los accidentes. David Williams, director técnico de Axa, dice que el 90 por ciento de los accidentes son causados por el error del conductor. Menos accidentes deberían significar menos reclamaciones de seguros y por lo tanto un seguro más barato. Las empresas que utilizan telemática en el automóvil ya tratan de alentar a sus asegurados a conducir con mayor seguridad.
Muchos en la industria esperan que un principio similar empiece a aplicarse en otros lugares. Esperan que mediante el uso de la tecnología, las aseguradoras pueden asesorar a los asegurados sobre cómo evitar incidentes y, por tanto, reducir el número de reclamaciones. El asegurador, esperan, cambiará de ser puramente una fuente de pagos de reclamaciones a un asesor de confianza. Alertar a la persona a punto de caminar por un camino helado sería un ejemplo de esto. Pero otros ya están disponibles.
“Esto se ha hablado por un tiempo, pero estamos en un punto de inflexión, por ejemplo, con casas conectadas”, dice el Sr. Brem. “Tengo algo llamado un leakbot en casa que me dice si piensa que puede haber una fuga.”
Dar a los aseguradores acceso a vastas franjas de datos personales no es para todos, y algunas compañías pueden ofrecer políticas que requieren menos información. Pero eso podría llevar un coste financiero – cuanto menos aseguradores saben sobre los riesgos que tienen que cubrir, más cargarán para proporcionar esa cubierta.
El progreso de las políticas telemáticas en el seguro de coche es un ejemplo. Muchos conductores más jóvenes, que pueden ahorrar al permitir que las aseguradoras vean sus datos de conducción, están felices de inscribirse en las políticas telemáticas. Sin embargo, para los conductores de más edad el ahorro puede ser menos significativo porque las compañías de seguros ya saben mucho acerca de la probabilidad de que se haga una reclamación, y el mercado de la telemática entre los conductores de mayor edad no ha despegado.
La salud es un área donde el potencial para la tecnología de monitoreo está avanzando rápidamente. La aseguradora surafricana Discovery, creadora del programa Vitality, utiliza dispositivos como Fitbits u otros rastreadores de actividades para alentar a sus clientes de seguros de salud a hacer más ejercicio. Cuanto más se ejercitan, el ajustador que son y por lo tanto más barato el seguro.
“Hay un desequilibrio – la atención sanitaria se consume excesivamente y el bienestar se consume insuficientemente”, dice Adrian Gore, director ejecutivo de Discovery. “Hemos iniciado la idea de bienestar incentivado hace una década. Ahora es parte de la política de salud. Ha habido un cambio masivo. Se trata de tratar de comprender mejor los factores de riesgo, tratando de incentivar el cambio de comportamiento y hacer que el sistema de atención sanitaria sea más personalizado “.
En el futuro, dice, los aseguradores pueden ser capaces de utilizar los datos genéticos para ayudar a adaptar los planes de salud para cada persona, aunque advierte que los mismos datos no deben ser utilizados como una forma de políticas de precios.
El futuro lejano
En un futuro distante y distante, el Sr. Brem cree que ni siquiera tenemos que pensar en el seguro de artículos individuales. “Nuestra industria ha creado una separación falsa entre diferentes tipos de seguros. No es así como pienso en mi vida. Me gustaría tener una relación única que pueda adaptar. Me gustaría que la compañía de seguros dijera: “Voy a evaluarte y aquí está nuestra recomendación a través de la pieza con una prima única que pagas cada mes”.
El Sr. Walchek está de acuerdo: “Habrá una gran cantidad de datos que identifican el riesgo en tiempo real. Eso cambia la forma en que funciona el seguro. Tal vez haya una póliza de seguro que vaya con usted en todo momento – lo llaman un halo – y cubre todo tipo de riesgos. La distinción entre los riesgos disminuye “.
¡Esto es tan Supersónicos!
Llamar a un amigo
Hay una visión alternativa del futuro de los seguros. En lugar de usar grandes datos para evaluar el riesgo de todos individualmente, hay una escuela de pensamiento que dice que el seguro volverá a sus raíces donde pequeños grupos de personas se reúnan para poner en común sus riesgos.
El nombre moderno para este viejo concepto es el seguro peer-to-peer. Uno de los principales beneficios se espera que sea una reducción del fraude : las personas son menos propensas a aceptar algo si creen que están perjudicando a sus amigos, o la causa que les importa.
El recién llegado Lemonade es uno de los promotores de mayor perfil de la idea. Proporciona seguro de vivienda para el mercado de alquiler, pero los clientes se agrupan mediante la selección de una organización benéfica. Las primas de cada grupo entran en una maceta al comienzo del año. Todo lo que queda al final va a la caridad. Lemonade lanzado en septiembre pasado y dice que ya tiene más de 2,200 políticas.
Muchos otros están trabajando en modelos similares, incluyendo Guevara, So-sure, Friendsurance, Inspeer y Tongjubao. Los modelos que utilizan varían. Por ejemplo, el dinero que queda al final no siempre va a una organización benéfica. Algunas empresas lo utilizan para reducir las primas para el año siguiente.
Una cosa que une a la mayoría, sin embargo, es usar el concepto peer-to-peer para reducir la desconfianza que a menudo ha existido entre aseguradores y asegurados. El Sr. Raisbeck dice que hay límites para el modelo. “Si alguien puede crear una plataforma que permita que surjan muchos nichos peer-to-peer, entonces puede funcionar. Pero los peer to peer individuales se descomponen cuando se superan un par de cientos de personas. Necesitas una profunda confianza entre la gente que la compone.” “
