Fuente: Insurance Edge / Escribe: Patrick Cason, director general de Sigfox Francia
Los seguros son un negocio que se basa en estadísticas y probabilidades y ambas se pueden extraer de los datos. En el pasado, recopilar datos y calcular la probabilidad era en gran medida una laboriosa tarea manual, pero hoy en día la tecnología está cambiando drásticamente las cosas.
La proliferación de dispositivos conectados (Internet de las cosas, IoT) recopila enormes volúmenes de datos, conocidos como “big data”, mientras que el avance de la inteligencia artificial es capaz de analizar estadísticas rápidamente y deducir probabilidades. Las primas cobradas por las compañías de seguros se basan en la probabilidad (probabilidad) de que se produzcan efectos adversos, que pueden entenderse mejor y más rápidamente mediante la rápida adopción de la tecnología IoT.
Las empresas que hacen uso de la llegada de la tecnología se conocen como insurtechs; y están revolucionando la industria de los seguros con su capacidad para responder, con precisión y rapidez, a escenarios cambiantes.
Seguro paramétrico y basado en el uso
El seguro basado en el uso ya se está beneficiando del IoT para ayudar a las insurtechs a ofrecer pólizas más precisas e individualizadas basadas en el comportamiento de los clientes y el uso del objeto asegurado. En la industria del motor, el innovador Vitality Drive Sensor de Discovery Insure, ganador del premio MTN Business a la mejor solución comercial de IoT, es un ejemplo perfecto de este tipo de seguro basado en el uso. Con un dispositivo inalámbrico integrado, de bajo consumo y no intrusivo conectado al parabrisas, conectado a una aplicación de teléfono móvil y capaz de transmitir métricas de conducción centrales, Vitality Drive rastrea el comportamiento de conducción y permite que Discovery Insure ofrezca incentivos y recompensas por una mejor conducción.
Como era de esperar, el sistema ha detectado una fuerte correlación entre mejores hábitos de conducción y menos accidentes con siniestros de seguros menos graves. Al fomentar una mejor conducción al alinear las primas de seguros con la menor probabilidad de siniestros por accidentes, este tipo de seguro basado en el uso ayuda tanto a la aseguradora como al cliente, y mejora la seguridad vial en general.
El Centro de Investigación y Pólizas de Seguros describe el seguro paramétrico como “un tipo de contrato de seguro que asegura al titular de la póliza contra la ocurrencia de un evento específico mediante el pago de una cantidad fija basada en la magnitud del evento, en contraposición a la magnitud de las pérdidas en una póliza de indemnización tradicional”. En otras palabras, una póliza de seguro paramétrica te asegura contra un evento, en lugar de contra la pérdida o daño de activos. Esto ayuda a eludir, o al menos a simplificar en gran medida, el proceso de calcular las pérdidas potenciales y realizar ajustes en la póliza después de una reclamación; lo que significa que las reclamaciones de seguros paramétricas se procesan y compensan mucho más rápido que las reclamaciones de indemnización.
El advenimiento y el crecimiento del seguro paramétrico tiene vínculos estrechos con el IoT, con dispositivos más sofisticados y una mejor conectividad que permite a los proveedores calcular y compensar de manera más efectiva. Esto es especialmente cierto en el caso de desastres naturales que durante mucho tiempo han sido notoriamente complicados para las aseguradoras.
Wakam (antes La Parisienne Assurances), otra insurtech, hace un uso completo del IoT para mejorar la personalización y la automatización a través de los dispositivos Sigfox. Tanto la adaptación de las políticas paramétricas a las necesidades de sus clientes como la automatización del proceso de reclamaciones se benefician de las capacidades de estos dispositivos inteligentes. Wakam ha ido más allá y ha desarrollado e introducido una plataforma de cadena de bloques privada para procesar y gestionar reclamaciones paramétricas. La combinación de la tecnología IoT y blockchain permite que las políticas paramétricas se generen y gestionen de forma inteligente, basándose en datos de eventos globales e interconectados, en lugar de eventos públicos o privados aislados.
Evite los reclamos por daños con el IoT
La industria de seguros actual no se trata solo de procesar reclamaciones por daños. Se trata de ayudar a los clientes a evitarlos por completo. Las aseguradoras pueden utilizar el poder de los datos para crear un mundo más seguro y conectado. La próxima generación de soluciones de seguridad inteligente basadas en IoT supera las deficiencias de la tecnología anterior para proporcionar conectividad a un precio muy rentable.
El potencial del IoT moderno es casi ilimitado: proteja hogares y empresas con alarmas de seguridad que no sean susceptibles a interferencias GSM; recuperar vehículos robados con sistemas de rastreo potentes y confiables; y reaccione rápidamente ante emergencias en el hogar o en el negocio con detectores de humo conectados y detección de fugas de agua en tiempo real. La superposición con los seguros es obvia: los datos de IoT proporcionan un conjunto de herramientas más inteligentes para el panorama moderno de los seguros.
Tome Discovery Insure, una empresa que ha detectado un gran problema con vehículos robados en Sudáfrica. En 2019, se robaron 48.306 vehículos, con un promedio de 132 vehículos por día. Solo se recupera uno de cada cinco vehículos robados y el 30% de ellos resulta dañado. Cuando los propietarios notan que falta su automóvil, generalmente es demasiado tarde.
Incluso si se encuentra el automóvil, las aseguradoras pueden negarse a compensar a la víctima si no hay evidencia física de un robo. El proceso de recuperación suele ser largo y les da a los ladrones tiempo suficiente para desmantelar los coches robados o enviarlos al otro lado del mundo.
Pero IoT ofrece una solución. Con una red resistente como Sigfox, Discovery Insure puede ofrecer rastrear los vehículos robados, incluso cuando están ocultos en lugares cerrados y / o subterráneos.
El futuro del IoT en los seguros
De 2019 a 2024, se espera que el mercado de seguros de IoT crezca un 60%. El número de casos de uso de dispositivos de IoT dentro de los seguros crecerá junto con él, con más dispositivos electrónicos ingresando a los mercados de consumidores y empresas año tras año. Las aseguradoras tradicionales miran hacia el futuro y trabajan en la digitalización de sus ofertas para avanzar más rápido y con mayor agilidad.
Se espera que los ingresos del mercado global de Insurtech alcancen los 10.140 millones de dólares estadounidenses en 2025, casi duplicando el valor que tenía en 2019. Según el informe de mercado global de Insurtech publicado en 2020, la pandemia de coronavirus ha contribuido a acelerar la transformación digital de la industria, un impulso fuerza en la introducción comercial de IoT. Gracias a este IoT, las compañías de seguros tienen más oportunidades que nunca para revolucionar y crecer, pero aprovecharlas requerirá capacidad de adaptación y visión de futuro.
